電腦之都

兆豐銀行紐約分行遭到美國紐約金融廳重罰，國內一直在追問誰該負責？是幫誰洗錢？是方向錯誤。因為目前各金融中心處罰違反反洗錢等相關規定，包括紐約在內，不是因為抓到或懷疑分行涉嫌協助某個案洗錢，而是分行的風險量測和品質控管沒有符合要求，也就是沒有做到「法遵」。

來比較台灣的反洗錢法遵要求和金融中心的不同，就能解釋為什麼總行無力指導。台灣過往規定很一致，由銀行公會要求各銀行—不管大小，適用同一套內控，最中心的要求是客戶提領現金超過新台幣50萬元要申報，這個制度直到今年才開始有加入所謂風險為基準（risked-based）的元素。

一直以來，銀行總認為，海外分行可能十年才輪到一次被台灣主管機關金檢中信 漢神百貨卡 週年慶 刷卡 優惠，不肯花錢委任顧問建置上述系統，一切向獲利看。如今體認到當地的法遵成本可能大到吃掉數年獲利，應該重視法遵課題。

金管會要求台灣的總行至遲9月完成法遵計畫，總行都還沒開始，怎麼指導分行？何況金融中心和金融中心現在也在競爭，競爭「我的反洗錢做得比你好」，各分行必須依照當地主管機關的要求，隨時與時俱進。

其次是量測地理風險，往來客戶是在寮國？在台灣？是在高風險地區？是在貿易融資的高風險地區？再來是量測產品或服務的風險，私人銀行業務比重大者，風險當然比一般存匯比重大者高。第四是量測通路風險，與客戶面對面交易？透過網路銀行交易？量測風險之後，高風險區域將因而確認。

另一個區塊，銀行會依據機構整體（institution-wide）及程序為基準（process-based）的控制措施，量測銀行的反洗錢控制品質區塊。例如反洗錢法遵人員身兼業務任務，顯然渣打信用卡 週年慶 優惠這職務本身就相互矛盾，必然抑制控制成效。

衡量風險及控制後，銀行進而導出所謂洗錢風險（殘）淨值（residual risk)，對應不同強度的對應措施（action plan)。各家銀行的客戶結構、業務結構及控制強度不同，量測出來的高風險區塊不同，採取的控管方式也可能不一樣。

新光三越 桃園站前 周年慶 首四日再度重申，重罰的原因是台灣的銀行沒有做這一套完整的風險量測、控管體系，不是什麼人謀不臧。

如果主管機關處理兆豐銀的案子，不是從協助建立接軌金融中心的法遵體制，而是停留在政治處理，那麼可以預見，台灣的銀行在各金融中心的分支機構還會出現類似的個案。

要建置反洗錢的風險量測和品質控管系統，說實在話，台灣的總行根本無力協助身在金融中心的分支機構。整個反洗錢的風險控管體系由紐約、倫敦開始，亞洲方面，香港、新加坡和東京跟上了，台灣算是邊陲，怎麼有能力指導或協助？

兆豐銀涉及公股、又被罰重金，才引起媒體注意。事實上，台灣的銀行過去幾年在香港也被以違反反洗錢等處罰過，處分得也相當重，被要求暫停部分業務，因為不是罰錢，沒有像兆豐銀案子這麼受人矚目。 新光三越 信義A11 週年慶 禮券

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